Mucha gente descubre lo que su póliza de auto cubre justo el día del accidente, y ese es el peor momento para enterarse. La mayoría de los reclamos que se complican no es por mala fe de la aseguradora: es porque el cliente contrató una cobertura que no era la que creía tener.
Aquí está lo esencial, en el orden en que conviene entenderlo.
Responsabilidad civil vs. cobertura amplia
Si el vehículo está financiado, casi siempre el banco exige cobertura amplia. Si es un carro viejo cuyo valor comercial es bajo, la responsabilidad civil puede ser una decisión razonable.
| Responsabilidad civil | Cobertura amplia | |
|---|---|---|
| Daños al otro vehículo | Sí | Sí |
| Daños a tu propio vehículo | No según póliza | Sí |
| Robo total del vehículo | No | Sí (según póliza) |
| Costo de la prima | Bajo | Mayor |
| Recomendable para | Vehículos de bajo valor o ya depreciados | Autos nuevos, financiados o de valor considerable |
Los términos que sí debes entender
- Deducible: lo que pagas tú en cada reclamo. Suele expresarse como un porcentaje del valor del vehículo con un mínimo fijo.
- Gastos médicos a ocupantes: cubre la atención de quienes iban en tu vehículo, independientemente de quién tuvo la culpa. Es de las coberturas más valiosas y de las más ignoradas.
- Responsabilidad civil a terceros: cubre daños que causes a otros vehículos, bienes o personas.
- Suma asegurada: el valor por el que está asegurado tu vehículo. Si está por debajo del valor real, el pago en pérdida total será insuficiente.
- Exclusiones: manejar sin licencia vigente o bajo efectos del alcohol deja el siniestro fuera de cobertura en la práctica totalidad de las pólizas.
Qué hacer paso a paso después de un choque
- No muevas los vehículos hasta que llegue la autoridad, salvo que obstruyan gravemente el tránsito o exista peligro.
- Llama al número de asistencia de tu aseguradora; el ajustador debe levantar el reporte en el lugar.
- Toma fotos amplias y de detalle: posición de los vehículos, daños, placas y señalización.
- Anota datos del otro conductor: nombre, documento, placa, aseguradora y número de póliza.
- No firmes acuerdos ni aceptes responsabilidad antes de que llegue el ajustador.
- Avisa a tu asesor: te acompaña en el trámite y da seguimiento al reclamo.
Errores comunes al contratar
- Elegir la prima más baja sin revisar el deducible, que termina siendo alto justo cuando toca usarlo.
- Asegurar el vehículo por debajo de su valor real para pagar menos.
- No incluir gastos médicos a ocupantes.
- Olvidar actualizar la póliza al cambiar de vehículo o de uso (particular a comercial, por ejemplo).
Antes de firmar, pide que te expliquen tres cosas por escrito: qué cubre, cuánto pagas de deducible y qué queda excluido. Si eso está claro, el resto es trámite.